Реализация залогового права в процессе обеспечения возвратности ССУД
ЭТАПЫ РЕАЛИЗАЦИИ ЗАЛОГОВОГО ПРАВА
Залог как способ обеспечения возврата кредита означает, что кредитор (банк) приобретает право первоочередного удовлетворения требования погашения ссуды и получения причитающихся процентов из стоимости заложенного имущества, в случае если заемщик не выполнил обязательство в срок, предусмотренный кредитным договором. Чтобы залог мог стать реальной гарантией возврата кредита, необходимо соблюдение ряда экономических и юридических требований. Это тем более важно, что хотя закон имеется, но полноценного механизма его реализации пока нет.
К ЭКОНОМИЧЕСКИМ ТРЕБОВАНИЯ
относятся: правильный выбор объекта залога, оценка его стоимости, определение вида залога, организация в необходимых случаях контроля за сохранностью предметов залога. ЮРИДИЧЕСКИЕ ТЕРБОВАНИЯ
следующие: четкое определение прав и обязанностей залогодателя и залогодержателя, правильное оформление залоговых документов в соответствии с видом залога, порядок регистрации хранения залоговых документов. Тем самым выстраивается несколько важнейших этапов реализации залогового права.
1.
Выбор объекта (предмета) залога – первый и наиболее ответственный этап.
Опыт использования залога российскими банками пока крайне невелик, поэтому они еще не успели разработать собственные методические пособия по оценке имущества клиента как предмета залога. В силу этого следует учитывать хотя бы следующие общие требования к предметам залога:
· наличие у залогодателя права собственности на предмет залога или права полного хозяйственного владения;
· отсутствие претензий со стороны других кредиторов на тот же предмет залога;
· соответствие определенным критериям качества, дифференцированным в зависимости от вида закладываемого имущества;
· достаточность стоимости залога для удовлетворения соответствующего обязательства клиента;
· обязательная регистрация в специальной книге.
В качестве покрытия ссуд банки могут использовать самое разнообразное имущество:
· недвижимость;
· ликвидные (легко и быстро реализуемые
) товары;
· различные ценные бумаги (достаточно ликвидные);
· денежные средства, включая инвалютные;
· другое имущество;
· имущественные права.
Из этих возможностей российские банки наиболее часто прибегают к недвижимости и ходовым товарам. Вот под какие виды залога выдавали валютные кредиты весной 1994 г. некоторые московские банки.
| Банк | Процентная ставка (годовая) | Срок (мес.) | Виды залога |
| Альфа-банк | 16-25 | 1- 3 | Недвижимость, высоколиквидные товары, гарантии московских банков, «золотые» сертификаты |
| Восток-Запад | 18-36 | До 3 | Застрахованный залог |
| Гута банк | 38-43 (17 21*) | 1-3 | Гарантии крупных банков, недвижимость |
| Деловая Россия | 15-25 | 1-2 | Недвижимость, гарантии банков-корреспондентов |
| Империал | 20-25 (18-20*) | 3-6 | Гарантии крупных банков, рублевые и валютные депозиты |
| Инкомбанк | От 18 | До 12 | Облигации Внешэкономбанка, товары |
| Межкомбанк | 10-22 (12-18*) | От 3 | Гарантии банков и организаций |
| Менатеп | 10-30 | От 1,5 | Недвижимость, высоколиквидные товары, гарантии крупных банков |
| Московский банк Сбербанка России | 27 (22*) | 1-6 | Недвижимость, товары**, гарантии крупных московских банков, личные поручительства |
| Мытищинский коммерческий банк | 30-40 | До 6 | Гарантии банков, облигации Внешэкономбанка, «золотые» серти-фикаты Министерства финансов |
| НГС-банк | 12-25 | 3-6 | Недвижимость, товары на складе |
| Ресурс-банк | 15-22(15*) | До 6 | Недвижимость, гарантии банков |
| Российский кредит | 15-35 (10 для пайщиков) | 4 | По договоренности |
| Столичный | 17-20 | 3-6 | Товары на складе, гарантии банков и организаций |
| Технобанк | 25-37(16-18*) | 3-6 | Товары на складе, гарантии крупных банков |
| Элбим-банк | 25-40(21-23*) | 3(3-6*) | Рублевые и валютные депозиты, ценные бумаги, недвижимость |
| *Ставки по межбанковским кредитам. **Применяются для клиентов, кредитующихся в первый раз. | |||