Нестандартные варианты залога
Практика залоговых операций в России пока весьма невелика. Тем не менее успели появиться такие их варианты или схемы, которые можно считать новыми, нестандартными. Рассмотрим некоторые из них.
1 Новые виды ценных бумаг используются в качестве предмета залога.
Как известно, до последнего времени в нашей банковской системе имели определенное распространение ссуды под залог векселя, включая перезалог векселя в Центральном банке.
Однако в последние 2-3 года в залог стали принимать и некоторые виды других ценных бумаг. В результате клиенты банка (залогодатели) удовлетворяют свою временную потребность в кредитных ресурсах и в то же время им не приходится продавать находящиеся у них ценные бумаги. Их можно передавать на хранение в банк, что гарантирует их сохранность.
Банки берут в залог не всякие ценные бумаги, а только такие, которые принадлежат известным, солидным эмитентам, имеют официальную котировку на фондовых биржах, принимаются к учету или в качестве залога в Центральном банке:
· государственные ценные бумаги и ценные бумаги, гарантируемые государством;
· обращаемые на биржах акции и облигации крупных акционерных банков и промышленных компаний;
· банковские сберегательные и депозитные сертификаты и некоторые другие.
Предварительный контроль в данном случае состоит в проверке качества предлагаемых в залог ценных бумаг и право собственности на них потенциального заемщика. В последующем порядке банк должен сосредоточить внимание на анализе конъюнктуры рынка ценных бумаг с тем, чтобы иметь в залоге лишь ликвидные их виды. В договоре о залоге (залоговом обязательстве) должны быть перечислены все виды ценных бумаг, принятых в залог, цена по номиналу и цена их приобретения, порядок хранения, возможность замен, величина маржи.
Весной 1994 г. ЦБР подготовил первый вариант проекта «Положения о системе ломбардного кредита в ЦБ России», из которого следует, что централизованные кредитные ресурсы банки смогут получать под залог ценных бумаг, а в «исключительных случаях» - материальных ценностей (в июне 1994 г. работа над проектом, получившим теперь название «О порядке предоставления Центральным банком РФ ломбардного кредита коммерческим банком», продолжалась).
Новым явлением можно считать выдачу валютных ссуд под залог «золотых» сертификатов Минфина РФ.
Такая практика появилась в начале 1994 г.
Схема, предложенная, например, Мытищинским банком,
выглядит так. Банк одновременно оформляет:
· кредитный договор;
· договор залога сертификата;
· договор купли-продажи сертификата (начало его действия совпадает с датой возврата кредита).
Клиенту выдается выписка о том, что его «золотой» сертификат хранится в банке. Срок кредита – не более 6 месяцев (это связано со сроком погашения сертификатов министерством – сентябрь 1994 г.). Ставка по ссудам – 40% годовых, что выше среднего уровня. Максимальная сумма кредита – 80-85% от текущей стоимости сертификата. Проценты, начисляемые (ежеквартально) на сертификат, получит заемщик, который в течении срока действия кредитного договора остается владельцем (собственником) сертификата. Но если заемщик не погашает ссуду, банк получает возможность оформить договор о покупке сертификата в свою собственность.
Уже успело сложиться мнение, что в качестве залога банкам имеет смысл принимать только целый сертификат. Впрочем, если рынок сертификатов станет более ликвидным, то не исключено, что обратят внимание и на них. Перейти на страницу: 1 2 3 4