Понятие кредитного договора.
Наиболее распространенной формой кредитных отношений является процесс передачи в ссуду непосредственно денежных средств (в рублях или в валюте) специализированными кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций. Доход по этой форме кредита поступает в виде банковского процента, ставка которого определяется ставкой рефинансирования Банка России
Обычно банковские ссуды делятся на краткосрочные (сроком до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года). Иногда ссуды выдаются на несколько месяцев, их также относят к краткосрочным. Это деление основано не только на длительности срока, но и на их целевом назначении.
“Краткосрочные ссуды обычно выдаются для пополнения оборотных средств заемщика, а долгосрочные направляются на капитальные вложения (капитальное строительство, техническое перевооружение, реконструкция производство и т.д.).*По целям использования кредиты принято делить на: потребительские, промышленные, инвестиционные, экспортно-импортные, под операции с ценными бумагами и др.
“Кредит может предоставляться клиенту в виде овердрафта, т.е. кредитование отрицательного остатка по “чековому счету”. Банк и клиент, имеющий такую книжку заключают договор о том, что клиент вправе в порядке и на условиях, указанных в договоре выписывать чеки на общую сумму, превышающую остаток на его счете. Фактически, в этом случае считается, что банк предоставляет клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (кредитование счета) (ст. 850 ГК РФ часть вторая)”.**Процедура открытия лимита овердрафтного кредитования разрабатывается и утверждается кредитным комитетом банка и находится под его строгим контролем. Как правило, такой вид кредитования банки используют в отношении надежных в финансовом плане клиентов банка.
“Кредит может быть предоставлен заемщику в виде кредитной линии, т.е. путем заключения договора, согласно которого банк обязуется предоставить клиенту ссуду в пределах предварительно определенного лимита кредитования, который используется клиентом по мере потребности путем оплаты предъявляемых платежных документов в течение определенного периода. Открытая кредитная линия позволяет оплатить за счет кредита любые расчетно-денежные документы, предусмотренные в кредитном соглашении, заключенном между клиентом и банком. Кредитная линия открывается клиентам с устойчивым финансовым положением и хорошей репутацией, при наличии реального обеспечения возвратности кредита (залог, поручительство, гарантия и т.д.). Открывается кредитная линия на срок до одного года. Причем в чем преимущество данного вида кредита для клиента - так это наличие возможности у клиента получить ссуду в течение этого срока без дополнительных переговоров с банком и без дополнительных оформлений. Из практики видно, что это выгодно и для банка, т.к. в этом случае у него появляются реальные возможности отслеживать движение кредитных средств, а при появлении угрозы невозврата кредита принять экстренные меры по возврату.
Различают возобновляемую и невозобновляемую кредитную линию. В случае открытия невозобновляемой кредитной линии после выдачи ссуды в объеме лимита и ее полного погашения отношения между банком и клиентом заканчиваются. При возобновляемой кредитной линии (револьверной) кредит предоставляется и погашается в пределах установленного лимита задолженности и сроков погашения автоматически. При этом очередная выдача кредита ограничивается суммой, определяемой как разница между лимитом кредитования и остатком ссудной задолженности на дату обращения за кредитом”.* Перейти на страницу: 1 2 3 4 5 6 7 8 9