Понятие и составные элементы кредитной политики
одному заемщику, был всегда ощутимо ниже допустимого по нормативу Центрального банка, а его кредиты «рассыпались» по разным отраслям. Основные клиенты данного банка – представители малого бизнеса, прежде всего торговые дома, магазины, предприятия бытового обслуживания.
Для принятия банком решений по выбору собственных целей в сфере кредитования важное значение имеют:
а)
постановка общих целей деятельности банка на предстоящий период, в частности в отношении доходности и ликвидности;
б)
адекватный анализ кредитного рынка (спроса и предложения кредитных услуг), включая отношения централизованных кредитных ресурсов к общей массе кредитных вложений по стране в целом или региону;
в)
ясность перспектив развития ресурсной базы банка;
г)
верная оценка качества своего кредитного портфеля;
д)
учет динамики уровня квалификации персонала.
Существует ряд ПРИНЦИПОВ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТНОГО ПРОЦЕССА.
1 ПРИНЦИПЫ ВЗАИМООТНОШЕНИЙ С КЛИЕНТАМИ. Имеется в виду прежде всего предпочтительный для данного банка курс либо на долгосрочный, либо на разовые кредитные сделки с клиентами. Банки, думающие о перспективе, стремятся к установлению долговременных связей, позволяющих на основе хорошего знания клиента оперативнее решать возникающие вопросы. Одновременно такой подход предполагает повышение качества обслуживания клиентов, знание и удовлетворение их запросов, развитие комплексного обслуживания.
2 ПРИОРИТЕТЫ, которых придерживается банк в кредитном деле. Они могут касаться как назначения и видов выдаваемых ссуд, так и форм обеспечения их возвратности.
3 СИСТЕМА МОРАЛЬНЫХ ЦЕННОСТЕЙ, которых должны придерживаться участники кредитных операций. Это такие ценности, как честность, порядочность, откровенность с обеих сторон.
Руководство по кредитной политике, регламентирующие все аспекты работы банка на кредитном рынке, концентрирует в себе весь накопленный банком инструктивный и методический материал по организации кредитного процесса. Оно должно содержать следующие основные РАЗДЕЛЫ:
а) функциональные звенья, участвующие в кредитном процессе, и их полномочия;
б) порядок разрешения ссуды;
в) инструкции по организации кредитования;
г) методические указания по анализу кредитоспособности клиентов;
д) методические указания по анализу кредитного портфеля;
е) методические указания по анализу выполнения кредитных договоров.
В конечном счете о кредитной политике банка лучше всего судить по его делам. Вот как, например, выглядели на 11 апреля 1994 г. условия кредитования юридических лиц некоторыми банками Москвы.
| Банк | Сумма | Срок, Мес. | % став-ка, % го- довых | Обеспечение кредита | Дополни- тельные условия |
| *МОСТ Банк | Миним. 10 млн.руб. 20 тыс. дол. | 3-6 3 | 210-215 20-22,5 | Гарантия крупного бан-ка; залог; высоколик-видный товар; ГКО, «Золотой сертификат», недвижимость в Москве | Предпочтение – АО, ТОО |
| * Опти-мум | Миним. Не огр.руб. | 1-3 | 210-230 | Залог: высоколиквидный товар, недвижимость, валютный депозит | Нет |
| *Гло-рия банк | Мин. Не огр. руб., СКВ | 3 3 | 235-240 35-40 | Залог: недвижимость в Москве, высоколиквид-ный товар | Нет |
| *Тверь-универ-салбанк | Миним. Не огр. Руб. СКВ | 3 3 | 240 40 | Поручительство другого банка; страховой полис; недвижимость в Москве и области | Предпочтение–круп-ным гос. и коммерч. организациям |
| **Сто-личный | Миним. Не огр. Руб. СКВ | Не огр. 1-6 | 220 20-25 | Наличие депозита, поручительство другого банка, страховой полис; залог, высоколиквидный товар, ценные бумаги, недвижимость в Москве | Нет |
| **Рос-сийский нацио-наль-ный коммерческий банк | Миним. Не огр. Руб. СКВ | 1-12 1-12 | 240 30 | Гарантия крупного банка; залог: высоколик видный товар, не-движимость | Предпочтение – крупным гос. и ком-мерч.орга-низациям |
| **Пер-вый торго-вый банк | Миним. 10 млн. руб. 25 тыс. долл. | 3-6 3-6 | 240-250 36 | Гарантия банка; залог: высоколиквидный товра, ликвидные ценные бумаги, недвижимость | Нет |
| **Мена-теп | Миним. 100 млн. руб. 100 тыс. долл. | 1-12 1-12 | 225-230 10-30 | Гарантия крупного банка; залог ГКО, высоколиквидный товар | Предпочтение–пред-приятиям переработки с\х про-дукции производителям продуктов питания |
| **Ин-ком-банк | Миним. 1 млрд. руб. 500 тыс. долл. | 1-12 1-12 | 210 30 | Поручительство третьих лиц, залог: активы | Предпочтение–пред-приятиям, прошед-шим ак- циониро-вание акционирование |
| **Банк инвестиций и технологий | Миним. 5 млн. руб. 2,5 тыс. долл. | 3 3 | 250 30 | Залог: высоколиквидный товар, недвижимость в Москве и других регионах, ГКО | Предпочтение–пред- приятия, с рентабельной работой в теч. 9-10 мес. |
| **Ялос-банк | Миним. 25 млн. руб. | 1-3 | 225-240 | Гарантия другого банка, страховой полис, недвижимость | Нет |